Il sovraindebitamento è una situazione di crisi o insolvenza in cui una persona o un soggetto non assoggettabile alla liquidazione giudiziale non riesce più a sostenere regolarmente i propri debiti. Non significa semplicemente “avere molti debiti”: conta l’effettiva difficoltà, attuale o prospettica, di far fronte alle obbligazioni.
Cosa significa essere sovraindebitati
Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza definisce il sovraindebitamento come lo stato di crisi o di insolvenza che può riguardare, tra gli altri, il consumatore, il professionista, l’imprenditore minore e l’imprenditore agricolo. In termini semplici, si parla di sovraindebitamento quando i debiti non sono più compatibili con le risorse economiche e patrimoniali disponibili e diventa difficile, oppure impossibile, pagarli con regolarità.
La situazione può emergere in molti modi: rate di finanziamento che assorbono gran parte dello stipendio, mutui arretrati, cartelle esattoriali, scoperti di conto, pignoramenti, debiti verso fornitori o una combinazione di più esposizioni. Non è necessario attendere che tutti i pagamenti siano già saltati: anche una crisi che rende probabile l’insolvenza può essere rilevante.
Avere debiti non significa automaticamente essere sovraindebitati
Una famiglia può avere un mutuo, un prestito e altre rate ed essere comunque perfettamente in grado di pagarli. Il problema nasce quando il reddito, il patrimonio e le prospettive realistiche non permettono più di rispettare gli impegni senza compromettere le normali esigenze di vita.
Per questo la valutazione non si basa soltanto sull’importo totale del debito. Due persone con lo stesso debito possono trovarsi in situazioni completamente diverse a seconda del reddito, dei beni posseduti, del numero di familiari a carico, delle garanzie prestate e della natura dei creditori.
Perché la legge prevede procedure specifiche
Il Codice della crisi mette a disposizione diversi strumenti per cercare una soluzione ordinata: la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore, la liquidazione controllata e, per la persona fisica meritevole priva di utilità da offrire ai creditori, l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente.
Lo scopo non è cancellare automaticamente i debiti, ma costruire una soluzione compatibile con la situazione reale del debitore, sotto il controllo dell’Organismo di composizione della crisi (OCC) e del tribunale, fino ad arrivare – quando ne ricorrono i presupposti – alla liberazione dai debiti residui.